Топ 5 способов спланировать личный бюджет

Планирование личного бюджета - это основа вашего финансового благополучия. Следование установленному финансовому плану поможет не остаться без денег в самый ответственный момент, иметь средства для решения форс-мажорных обстоятельств, накопить капитал для инвестиций.

Плывя по течению, без стратегии и продумывания своих расходов, добиться каких-то долгосрочных целей будет очень сложно. Все эти доводы склоняют к тому, что надо учиться планировать свой бюджет прямо сейчас, если раньше вы этого не делали.

Рассмотрим 5 способов эффективного планирования личного бюджета.

1. Составление таблицы доходов и расходов за месяц

Ваша главная задача при составлении личного или семейного бюджета - грамотно распределить свои расходы, вести учет доходов, систематизировать расходные операции, оплату счетов и услуг. Со всем этим поможет справиться ваша финансовая таблица.

Удобным вариантом будет использование Excel таблицы в Microsoft Office или Google документах, хотя можно пользоваться и другими программными инструментами, либо вообще писать таблицу вручную в блокноте, если вам так удобнее. Главное - научиться систематизировать поток приходящих денег и фиксировать все свои ежедневные траты. Таблица обязательно должна содержать следующие колонки.

Доходы. Надо зафиксировать все свои финансовые поступления. Учитывается зарплата, премии, подработки, доход от сдачи жилплощади в аренду и другие источники прибыли. При этом нужно соблюдать два правила:

• записывается только реальный доход или те деньги, которыми вы располагаете за вычетом всех налогов, издержек, штрафов и т.д.;
• при нестабильных поступлениях, формируйте бюджет только после поступления денег на ваш счет, не записывая ничего заранее.

Расходы. В первую очередь в расходы нужно записать обязательные траты, без которых вы никак не сможете обойтись. Выписываются следующие пункты

• Продукты питания (в том числе, обеды на работе, если вы едите в столовой).
• Оплата коммунальных платежей.
• Плата за проезд.
• Домашний интернет.
• Мобильная связь.
• Бытовая химия и исчерпывающиеся ресурсы (например, батарейки).

Это не универсальный перечень расходов. Для каждого человека или семьи он может быть своим. Например, владельцу автомобиля не нужно платить за проезд, но зато в графу расходов добавляются траты на бензин и обслуживание машины. Люди с хроническими заболеваниями чаще тратят деньги на лекарства каждый месяц, что тоже нужно учитывать, как и плату за кредит, если он есть. При этом расходы на развлечения, походы в кино, хобби и увлечения, не являются обязательными, вписывать их в эту колонку не нужно.

Не стоит забывать и об одном из главных правил финансовой грамотности - обязательно сформировать подушку безопасности или финансовый резерв на случай наступления чрезвычайных обстоятельств. Это не пункт расходов, а первоочередное действие, т.е. вы сразу должны изъять из обозначенных доходов тот процент своих денег, который уходит на формирование резерва. Отнимать сумму нужно по первоочередному принципу, как только деньги получены.

Итак, после вычета всех трат, у вас должна остаться некоторая сумма свободных денег к концу месяца. С этими деньгами можно поступить следующим образом

1. Распределить деньги на развлечения, потратить на хобби, сходить в ресторан, сделать неожиданный подарок.
2. Разделить эту сумму на количество дней в месяце, чтобы каждый день у вас был некоторый денежный бонус (хотя бы на те же приятные мелочи).
3. Использовать деньги для быстрых инвестиций. Сегодня в свободном доступе присутствует масса инструментов для краткосрочного инвестирования. Опционы, фьючерсы, движения валют и криптовалют. Быстрое вхождение, короткий срок и высокая доходность, как правило, связаны с рисками. Однако эти деньги уже являются вашим бонусом, поэтому их потеря не угрожает ни вашему комфорту, ни дальнейшему эффективному планированию личного бюджета.
4. Добавить свободные средства к подушке безопасности. На данном этапе (в конце запланированного месяца) ваша подушка безопасности уже пополнялась, ведь вы с самого начала выделили на неё средства из полученных доходов. Но и повторное пополнение резерва освободившимися деньгами тоже не будет ошибкой, ведь это взгляд в будущее.

Так месячная таблица доходов и расходов изменит ваше финансовое положение в лучшую сторону. Результаты станут заметны быстро, поэтому останавливаться вы вряд ли заходите.

2. Планирование бюджета на год

Если вам кажется, что годовое планирование бюджета - это удел только политиков или сотрудников крупных предприятий, то вы ошибаетесь. Планировать личный бюджет на год  чуть сложнее, чем планировать на месяц, но каких-то существенных трудностей у вас это не вызовет, если вы уже освоились в таблицах и успешно ведете месячный бюджет. Отличия будут заключаться в следующем.

• Годовые доходы. Если ваши доходы носят постоянный характер, то все просто:
• в столбце месяцев ячейки с заработной платой заполнятся вместе с прочими стабильными поступлениями;
• отдельно указываются отпускные.

При возникновении непредвиденных обстоятельств, показатели за отдельный месяц редактируются, а вашей целью становится нормализация плана к следующему месяцу.

Если ваш доход не является регулярным, то в зависимости от обстоятельств, принимаются такие решения.

1. Вы точно знаете, что каждый месяц будете получать достаточную для жизни сумму. Тогда можно высчитать свой средний доход и использовать его для последующих расчетов. Если в каком-то месяце вы заработаете больше этой суммы, остаток можно положить в специальный резерв. Если доход окажется меньше выверенного среднего показателя, то средства берутся из ранее выделенного для этого резерва.
2. Постоянного дохода у вас нет, но вы уверены в его появлении. В этом случае за основу рекомендуется взять минимальный доход, который вы точно получите при выполнении привычной для вас работы. Такой подход поможет избежать финансовых неожиданностей.
3. Ваш доход делится на стабильную и нестабильную часть. К примеру, часть вашего дохода на работе - стабильный оклад, а часть - процент с продаж, процент с оборота, премии, производство сверх нормативов. Тогда бюджет нужно расписать таким образом, чтобы стабильный заработок покрывал ваши обязательные расходы.

В годовой план по доходам также нужно включить квартальные премии, возвращение налогового вычета (чтобы подробнее узнать о суммах налогового вычета и способах получения, прочитайте статью) и другие стабильные денежные выплаты, получаемые в течение года.

Годовые расходы. Статьи расходов записываются по такому же принципу, что и при составлении месячного бюджета. При этом бытовые, коммунальные и другие регулярные расходы суммируются точно (в таблицах есть такой инструментарий), либо в усредненном порядке. Но дублировать обязательные расходы на каждый месяц года точно не стоит, ведь есть изменчивые обстоятельства:

• зимой на коммунальные платежи тратится гораздо больше средств из-за необходимости оплачивать отопление;
• летом вы, возможно, поедете в отпуск, на дачу, за границу и т.д, поэтому на данный период от стандартных средних расходов вы значительно отойдете, и это надо учитывать;
• если вы автовладелец, вам может потребоваться переоформление ОСАГО;
• в следующем году у вашего близкого друга или члена семьи планируется юбилей, поэтому следует заранее учесть необходимость покупки подарка.

Если вы планируете совершить крупную покупку, то есть два варианта:

• выделить из месячного бюджета сразу всю сумму;
• разделить необходимую сумму на несколько месяцев.

Всегда нужно стремиться к тому, чтобы готовый бюджет был профицитным (как и месячный), то есть, чтобы в нем после совершения всех необходимых трат и выполнения сторонних задач оставались лишние средства, которые можно отправить в резерв или использовать для инвестиций.

3. Постановка масштабной цели и поэтапное достижение результата

Планируя бюджет на месяц или год, нашей целью является профицит личного бюджета по итогам срока, решение своих финансовых проблем, улучшение качества жизни. Но есть и другое направление планирования, когда человек ставит перед собой крупную финансовую цель, разделяет её достижение на этапы, обозначенные конкретными суммами, предметами в собственности, должностями. Два этих варианта планирования не исключают друг друга. Планирование расходов на месяц и год может существенно облегчить движение к цели.

В качестве примеров таких целей можно назвать такие популярные варианты.

• Выход на полностью пассивный доход 50 000 рублей в месяц с инвестиций через 10 лет.
• Покупка квартиры в собственность или в ипотеку с крупным первоначальным взносом.
• Открытие собственного бизнеса в той сфере, которая вам приятна и знакома, с доходностью в 200 000 рублей в месяц через 3 года.
• Получение контрольного пакета акций предприятия.

Достижение этих целей потребует от вас тщательного планирования своего личного бюджета, верного выбора инвестиционных стратегий. Чтобы финансовая цель приближалась быстрее и увереннее, её необходимо разделить на ветвь промежуточных пунктов, которые также включается в бюджет. Вы как бы взбираетесь по ступенькам  длинной лестницы, восхождение по которой может занять не один год, но зато вы видите, что движетесь и фиксируете свой подъем достижением обозначенных этапов. Их достижение придает вам еще больше мотивации двигаться дальше. В итоге, цель достигается и можно начинать движение к новой.

При планировании достижения своей цели не нужно рассчитывать на кредитные деньги, включать в план случайные события, которые от вас не зависят, заранее угадывать решения других людей, ведь вы не можете на них влиять. Более подробно узнать о способах достижения финансовых целей, типичных проблемах и ошибках людей на этом пути, вы можете в статье.

Наличие конкретной важной цели будет стимулировать вас к более ответственному подходу, соблюдению финансовой дисциплины, установке ограничений и экономии, что благотворно скажется на личном бюджете в целом.

4. Использование современных цифровых средств планирования бюджета

Сегодня вам уже не обязательно ручкой на бумаге составлять свой личный бюджет. Умение пользоваться Excel таблицами тоже не является обязательным, как и их использование в принципе. Все можно делать гораздо проще, практически на полном автомате, ведь есть мобильные приложения и сайты, которые предлагают удобный интерфейс для аналитики, контроля расходов, постановки целей. Условно, такие программные средства можно разделить на два типа.

Среда аналитики, встроенные в банковское приложение или сайт банка. Например, в Сбер Онлайн, Альфа банке и других крупных банках, как на сайте, так и в мобильном приложении, есть наглядная аналитика расходов. Когда вы оплачиваете картой товары или услуги, программа сохраняет информацию об этом. Затем, по итогу месяца, недели или выбранного самим пользователем периода, наглядно показываются расходы на разные категории товаров и услуг в виде кружка с разноцветными участками, диаграмм, столбцов или других графических элементов.

Все это, преимущественно, инструменты аналитики, которые помогут не запутаться в расходах, не забыть о тех или иных покупках, правильно посчитать расходы на конкретную категорию товаров и услуг. Однако, например, в Сбер Онлайн есть опция “Цели и желания”, где вы можете указать собственную финансовую цель, её стоимость, желаемое время достижения, чтобы функционал мобильного приложения помогал вам не забывать о ней, пополнять копилку этой цели, следить за процентами достижения. Всем нам приходится время от времени пользоваться мобильным приложением своего банка, но не все используют возможность наглядной детальной аналитики расходов.

Специальные мобильные приложения для ведения личного бюджета. Более широкий и специализированный функционал предлагают мобильные приложения, которые изначально разработаны для учета доходов и расходов:

• CoinKeeper:учет доходов и расходов, бюджет семьи
• MoneyKeeper - Система учета личных финансов
• Кошельки: менеджер расходов, доходов и сбережений
• Дребеденьги.ру - учет расходов
• Дзен-мани: учет расходов и доходов

Эти и другие приложения из ассортимента магазинов PlayMarket и AppStore решают задачу аналитики и планирования доходов/расходов легко, эффективно, не требуя от пользователя никаких сложных действий. Они синхронизируются с аккаунтом в системе Google или iOS, чтобы получать информацию о совершенных транзакциях, автоматически сохраняя её в статистике. Далее в интерфейсе вы наглядно сможете наблюдать состояние своего личного бюджета, перевес в тратах на те или иные статьи расходов. Приложение будет напоминать вам о рекомендованных лимитах, поставленных целях

Преимущества от использования таких приложений очевидны.

• Ваш личный бюджет всегда под рукой. У современного человека смартфон находится под рукой большую часть времени, поэтому можно в постоянном режиме контролировать доходы и расходы.
• Нет необходимости производить вычисления. Приложение все делает за вас, считать ничего не придется.

Однако из этих плюсов вытекают и минусы.

• Человек не погружается в процесс с головой. Так как пользователь приложения не работает над составлением таблицы доходов и расходов, не продумывает стратегию распределения средств, не трудится в процессе ведения личного бюджета, пропадает азарт и вовлеченность в сам процесс. Часто приложение сначала ставится в беззвучный режим, потом выключаются уведомления, а в итоге, оно удаляется со смартфона, как неинтересное.
• Опасность утечки персональных сведений о доходах и расходах. Так как мелкие финансовые приложения - это не онлайн банкинг и не официальный проект с лицензиями безопасности, то нет 100% гарантии конфиденциальности вашей информации о доходах, расходах, поставленных целях, ежедневных тратах. Все эти сведения может получить разработчик, а дальше их можно продать рекламным компаниям для настройки выдачи таргетированной рекламы под вас и ваши интересы. Поэтому рекомендуется внимательно читать политику конфиденциальности приложения, а также скачивать данный софт только с официальных магазинов PlayMarket и Appstore.

При разумном подходе и в сочетании с другими способами ведения личного бюджета, мобильные приложения помогут сделать контроль над вашими финансами простым, быстрым и удобным, чтобы вы всегда были начеку, не допускали ошибок, помнили о целях.

5. Услуги финансового аналитика

Если на данный момент ваш личный бюджет уже составляет крупную сумму денег, где часть отведена под резерв, часть нацелена на инвестиции с целью долгосрочного извлечения прибыли, а часть тратится на повседневные нужды, для вас могут быть актуальными услуги профессионального финансового аналитика. Он возьмет на себя контроль выделенной вами части средств, оценить действенность доступных вам финансовых инструментов, правильно рассчитает возможные риски.

В обязанности профессионального финансового аналитика входит:

• определение средств минимизации расходов, поиск подходящих финансовых продуктов для инвестирования;
• оптимизация имеющихся пассивов и активов клиента;
• распределение финансовых активов по разным направлениям для диверсификации;
• извлечение прибыли из колебания курса акций, сырья, валют;
• анализ мирового финансового рынка и влияния изменяющейся экономической ситуации на инвестиции клиента;
• определение целесообразности расходов и контрактов;
• анализ методов увеличения доходов клиента или увеличение оборотов доходной части бюджета;
• детальный анализ рисков при выборе инвестиционных инструментов, предоставление клиенту подробного отчета о рисках при выборе нового направления для инвестиций;
• выбор приоритетных направления под инвестирование капитала клиента с учетом обозначенных им финансовых целей и ожидаемого дохода от кампании.

Профессиональный финансовый аналитик может наниматься клиентом как для разовых инвестиций (например, для выбора и анализа инвестиционного портфеля), так и для работы на постоянной основе. Ваш личный финансовый аналитик может не только заниматься выбором, анализом, реструктуризацией инвестиционного портфеля, но и следить за состоянием вверенной ему части вашего бюджета, оперативно предпринимать меры, если капиталу угрожает просадка из-за падения курса, экономических изменения на внешнем/внутреннем рынке.

Пользуясь услугами финансового аналитика из проверенной компании с хорошей репутацией, подкрепляя его опыт своими финансово грамотными решениями, вы спланируете свой личный бюджет на месяцы и годы вперед так, что активы будут приносить все больше прибыли. Всегда изучайте независимые рейтинги и отзывы на сторонних ресурсах, чтобы не нарваться на мошенников и непрофессионалов, требуйте предоставить вам проверяемые успешные кейсы и актуальные дипломы по профильному образованию. Выбрав себе в помощники профессионала, вы, как клиент, уже сделаете большую часть дела для увеличения своего капитала.

Заключение

Планирование личного бюджета доступно каждому, кто поставил перед собой задачу грамотного управления своими финансами. Не важно, хотите ли вы сами в мелочах разбираться с каждым аспектом, вручную записывая и считая затраты, либо предпочитаете довериться умному софту или живому профессионалу с опытом в данной сфере. В любом случае, вы найдете подходящий для себя способ планирования, если изучите доступные варианты.