О банках российских замолвите слово

Предлагаю сегодня немного порассуждать о банках и тех изменениях, которые происходят с ними. Благо, тут есть о чем сказать.

Почему ставки по вкладам столь высоки ?

Нет, я всё понимаю, ЦБ РФ поднял ставку, к которой привязана и доходность облигаций, и ставки по банковским депозитам. В итоге деньги подорожали, вот ставки вкладов и выросли. Всё ок? Нет, не ок. Сильно не ок. Ставка сейчас составляет 16%, а ставки по вкладам достигают 18% — 19% годовых. И заметьте, такую доходность можно получить в крупных банках с гос. участием, где условия традиционно были менее выгодными. Поначалу такие условия были лишь для коротких вкладов на 1-2 месяца, но сейчас и на 1-2 года можно получить схожие условия. Как же так? Почему ставки по вкладам выше ключевой? По мере прохождения фазы ужесточения ДКП банковские ставки растут обычно с запозданием, они догоняют ключ. Т.е. нормой сейчас были бы ставки 14.5% — 15% в небольших банках и около 11% — 12% для Сбера и ВТБ. Но реальность, согласитесь, сильно отличается.

В чем же причина такого положения дел? Обычно, если здравый смысл отличается от реальности, это означает, что мы чего-то не понимаем, а не «весь мир сошел с ума». Вот и давайте порассуждаем о возможных причинах происходящего.

Гипотеза первая: всё дело в повышении лимита переводов через СБП до 30 млн.
Наверняка этот фактор действительно сыграл свою роль. Если раньше у вкладчика был ряд технических сложностей/ограничений для перевода денежных средств в другой банк, то теперь их нет. Не нужно заказывать деньги, не нужно никуда ехать и терять время. Не нужно ждать в очереди к операционисту и кассиру. Просто взял телефон, увидел рекламу, сделал перевод и открыл вклад в ином банке на более выгодных условиях! Класс !) По сути, этот фактор новых возможностей вкладчика просто вынуждает банки держать условия не хуже, чем у других. Безусловно, это играет на руку вкладчику. Но согласитесь, доверить сумму выше 1.4 млн. руб. малоизвестному банку, рискуя потерять часть своих денег, остановит многих. И потом, картельный сговор никто не отменял. Проще между банками договориться, чем друг с другом конкурировать. И потом, почему ставки оказались вообще выше ключа? Ну подросли бы они на этом факторе на 1% — 1.5%, но выше-то зачем? В общем, есть что-то еще, более значимое.

Гипотеза вторая: банкам прямо сейчас нужны деньги.
Давайте предположим, что государство очень попросило крупные госбанки что-то проинвестировать, например, расходы на ВПК. Или покупку ОФЗ. Или еще что-то, неважно. И деньги нужны прямо сейчас. Отказать нельзя. Но где взять деньги? Правильно, у населения. Например, привлечь вкладчиков выгодными условиями. Это, кстати, объясняет, почему именно Сбер и Газпромбанк одними из первых столь высоко задрали ставки по вкладам: они как раз и есть крупные банки с гос. участием. Но чтобы решиться на такой шаг, нужно быть уверенным, что ключ в ближайшее время не снизят, а то уж больно невыгодно будет так действовать. А тут ЦБ РФ и подтвердил: в ближайшее время ключ не снизят. И если гипотеза верна, то высокие ставки не уйдут ни осенью, ни зимой… Может и начнется их понижение, но постепенно и очень небольшими шажками. А про инфляцию нам еще не то расскажут))

Что думаете? Делитесь мыслями в комментариях !