Сайт трейдеров и работников финансовых компаний.
Читайте статьи от редакции Profitgate и блоги наших авторов.
Околорынок на сайте запрещён.

Банк - банкрот: все ли пропало?

Друзья, утро доброе! 

Все мы ждем результатов заседания ФРС, а пока предлагаю посмотреть на риски в случае отзыва лицензии у Вашего банка. По практике это волнует многих, вот и решил осветить этот вопрос.

Последние годы банкротство банков стало обыденным явлением. Среди банков, у которых отозвали лицензию (а это обязательно предшествует банкротству), многие именитые банки, о перспективах банкротства которых нельзя было и предположить. Поэтому если Вы размещаете деньги не в 2-3 крупнейших банках страны, то риск потери денег из-за банкротства банка нельзя недооценивать.

В случае отзыва лицензии банка и его последующего банкротства возникают две ситуации: (1) либо все Ваши деньги в банке на момент отзыва лицензии, (2) либо Вы незадолго до отзыва у банка лицензии деньги сняли.

Если деньги в банке, то ситуация не очень хорошая. Страховую сумму в 1,4 млн.руб. Вы без проблем получите, а все, что сверху, попадает в реестр требований кредиторов, как правило в первую очередь, и возвращается за счет того имущества, что есть в банке или что будет в него возвращено в результате работы ГК АСВ (госкорпорация Агентство по страхованию вкладов) как конкурсного управляющего (она будет оспаривать сделки по отчуждению имущества, взыскивать долги и т.п.).

Здесь стоит сказать, что о включении Вас в реестр свидетельствует уведомление от ГК АСВ. Но его не стоит ждать пассивно. Срок включения в реестр ограничен - как правило не более 60 календарных дней. Поэтому стоит сразу же обратиться к ГК АСВ (обращаю внимание, что в отличие от обычного банкротства компаний при банкротстве банка надо обращаться не сразу в суд, а сначала к ГК АСВ). Ваше заявление рассматривается и о решении направляется уведомление. Вы вправе направить возражение на решение, например, не включать Вас в реестр или включить лишь частично, в суд в течение 15 дней.

Важно. Пропуск сроков автоматом лишает Вас возможности включиться в реестр и претендовать на возврат средств. Даже если у Вас в банке были честно заработанные кровью и потом деньги.

По практике процент погашения долгов, попавших в первую очередь реестра, не слишком велик, но все же есть. Так что можно рассчитывать, что что-то да вернут.

Если же Вы сняли деньги в преддверии отзыва лицензии, то это ситуация лучше, но не существенно лучше. Закон о банкротстве разрешает оспорить любые действия по отчуждению имущества банка, совершенные незадолго до отзыва лицензии. Речь идет о снятии сумм свыше страховых 1,4 млн.руб. Это известная в СМИ тема с так называемыми обманутыми вкладчиками.

Да, да. Это кажется не логичным, вроде это Ваши деньги и Вы вправе ими распоряжаться. Но смысл Закона о банкротстве в том, что все кредиторы должны получить в равной мере в рамках одной очереди. И если Вы получите все свои деньги, а Иванов, который не успел забрать свои, нет, то закон это рассматривает как несправедливость. 

Если коротко, то в законе на сей счет две ситуации, когда можно оспорить снятие денег. Если интересно, более подробно можно почитать ст.61.3 Закона о банкротстве и Постановление Пленума ВАС РФ по главе III.1 Закона о банкротстве.

Первая - Вы сняли их в течение 1 мес. до отзыва лицензии.

Вторая - Вы сняли их в течение 6 мес. до отзыва лицензии.

Есть иные основания, но они как правило применительно к рассматриваемой ситуации не применяются.

Разница между двумя ситуациями в том, что в первом случае ГК АСВ достаточно установить лишь, что Вы получили деньги, а другие кредиторы нет, а во втором ГК АСВ должна доказать еще и то, что Вы на момент получения денег обладали информацией о плохом финансовом состоянии банка и предстоящем его банкротстве. В качестве доказательств последнего могут быть приняты даже сообщения в СМИ о проблемах в банке.

Что же делать, если Вы сняли деньги, а ГК АСВ оспаривает эту операцию и требует вернуть деньги обратно?

Если это вторая ситуация, то основная защита в доказывании, что Вы не знали и не могли знать о проблемах в банке, а, например, сообщения в СМИ о проблемах в банке само по себе не свидетельствуют о предстоящем банкротстве банка. 

Если же первая ситуация, то все намного сложней. Как правило, по этому основанию суды выносят решения в пользу ГК АСВ - другие кредиторы у банка всегда есть, а больше доказывать нечего.

Единственным шансом здесь остается обосновать, что выдача банком денег со вклада или счета - это обычная для банка хозяйственная сделка. По Закону о банкротстве такой сделкой признается типичная для банка сделка, стоимость которой не превышает 1% стоимости активов банка.

Ранее снятие денег через кассу оспаривалось даже если оно подпадало под критерии обычной сделки для банка. 

Однако Верховный Суд РФ в прошлом году рассмотрел важное по этому вопросу дело.

Некий А незадолго до отзыва у банка лицензии получил в кассе банка деньги в размере 39 850 долларов США, 25 350 Евро и 2 550 000 руб. ГК АСВ оспорило это, сказав, что это привело к получению А денег в приоритетном порядке перед другими кредиторами банка. 

А указывал, что он был добросовестным, заранее заказал деньги в банке, а снимал их для покупки квартиры.

Суды поддержали ГК АСВ и обязали А вернуть деньги. 

Но ВС РФ занял иную позицию, указав, что выдача денег через кассу банка даже при наличии не исполненных требований иных кредиторов все равно является обычной сделкой, если ГК АСВ не доказано иное (Определение ВС РФ от 02.04.2018 № 305-ЭС17-22716). Эта позиция ВС РФ может существенно усилить Вашу позицию в суде.

Отмечу, что указанная позиция спасает только, если Вы сняли деньги, а не перевели их куда-то, например, своим родственникам.

Стоит отметить, что даже если снятие Вами денег было оспорено, это не лишает Вас возможности получить деньги обратно.  В этом случае после возврата денег (это важно) Ваши требования включаются в реестр требований кредиторов, после чего Ваши требования удовлетворяются наряду с другими кредиторами. Опять же не забываем о сроках и о необходимости активно действовать, чтобы включиться в реестр.

Поэтому если Вы сняли деньги в преддверии отзыва у банка лицензии, шансы сохранить их у Вас гораздо больше.

Извиняюсь, что получилось много букв, но хотелось осветить основные моменты.

Удачных торгов! И берегите себя и свое имущество)

11:39
6668
+16
12:37
Спасибо за статью. Грабительские законы конечно.
13:03
В целом законы у нас и у них в части банкротства схожи. Дело в применении. Ну а нам остается считать эти риски и действовать в соответствии с ними.
14:12
Тяжело, конечно, представить, что например в Европе схожие законы. Хотя я не разбираюсь в этой теме. Знаю только, что порог там 100К Евро, а не 20…
14:23
Порог чего? Я говорю о концепции законодательства о банкротстве — также оспаривают сделки, также включают в реестр. А количественные значения — это скорее политика и экономика, чем закон.
14:33
Да, я понял вашу мысль. Я имел в виду сумму страхования вклада в Европе.
14:42
Ну не думаю, что повышения страховой суммы это выход. Вот установят нам не 1,4 млн., а 3 млн., все что свыше опять проблема. Если решать эту проблему, то скорее за счет вывода операций по снятию вкладов из-под оспаривания и введения приоритета по погашению долгов именно по вкладам. Но первое может дать лазейку для инсайдеров, а второе может и не особо решить проблему — остатки денег в банке не всегда достаточно для расчетов даже с вкладчиками. Поэтому нам инвесторам надо рассчитывать только на себя и оценивать свои риски. А если уж попадаем в неприятную ситуацию, знать как правильно действовать.
13:04
Спасибо за статью, я бы дополнила только правилами возврата АСВ валютных средств в пределах тех же 1400 тыс. руб., так, например, при отзыве лицензии у Интеркоммерца долларовые вклады возвращались в рублях по курсу 77 руб., курсу цб на момент отзыва лицензии
13:12
Просто не стал перегружать пост частностями. Итак очень большой получился. А так еще можно говорить и про практику дробления вкладов, когда большие вклады раскидывают на своих родственников и знакомых по 1,4 млн., чтобы забрать деньги в рамках страховки. ГК АСВ успешно борется с этим.
21:32 (отредактировано)
Каким образом, если не секрет? Рассматривается ситуация, когда у моей супруги, и родсвенников открыты вклады в одном и том же банке? И он банкротится? Но если жена работает так же как и я?
21:56
каким образом они доказывают что это дробление? Или в гулаге приняли новый закон, что в банке может держать деньги только один член семьи?)
12:17
Никто не запрещает нескольким родственникам держать в одном банке свои деньги. Дробление — это немного про другое. Самый простой пример (бывают и более сложные) — у Вас на вкладе 2,8 млн.руб., в преддверии отзыва лицензии Вы перекидываете 1,4 своей жене, например, чтобы потом после отзыва лицензии получить всю сумму 2,8 млн.руб. по страховке.
20:54
Спасибо, познавательно
21:33
Что скажете про Тинькофф, высока вероятность банкротства?
21:54
Почему снятие денег и обоснование это как обычной сделки для банка лучше чем банковский перевод? На мой взгляд если говорить об обычной сделки для банка, то ПЕРЕВОД гораздо «банковскей» снятия денег с текущего счета.
А решение ВС я думаю будет играть роль именно при решении дел, когда деньги снимаются ПОД ПРОЕКТ — строительство, покука, операция, а не просто так…
12:21
Не совсем. Логика здесь в другом. Если деньги не снимаются, а переводятся через корсчет банка действует презумпция, что такая сделка выходит за пределы обычной сделки (эта прзумпция прямо зашита в законе). А в ситуации со снятием денег эта презумпция не работает, но выход за пределы обычной сделки может доказываться иными способами, например, снятие очень большой суммы прямо за день перед отзывом лицензии. Соответственно, вкладчик и доказывает, что это нормально, что он давно хотел, например, для покупки квартиры, что это не обусловлено отзывом лицензии у банка, о чем он не знал.