Договор займа: 1000% годовых - это реально?

Друзья, всем привет!

Ну вот и прошло долгожданное заседание ФРС. У многих, в том числе и у меня, оно оставило неоднозначное впечатление. Очень интересно читать Ваши комментарии на сей счет. Спасибо!

А меня это событие подтолкнуло тоже сделать пост про процентную ставку, но только не устанавливаемую ФРС, а определяемую каждым из нас по договору займа.

Каждый из нас хоть раз да давал деньги взаймы. Это факт. Но для некоторых это одно из направлений инвестирования. Тем более в отличии от банковских депозитов или бондов это может принести существенно большую доходность. Да, риск, но как говорится, за риск мы и получаем такую доходность. Тем более риск всегда можно хеджировать залогами, поручительствами и т.п., но это тема не для данного поста.

И казалось бы деньги мои и только я определяю сколько за них попросить плату. Соответственно, если заемщик согласен на устанавливаемую в договоре займа ставку процента, то в чем проблема?

Однако на практике не все так просто. Закон сугубо формально не запрещает Вам установить в договоре займа хоть 1000% годовых. Это я конечно переборщил, но допустим даже 100% - тоже не плохо, если смотреть на общий уровень доходности на рынке. Нигде в законе нет нормы, которая говорила бы, что Вы как частное лицо (не путать с МФО, у них другая история) можете установить только 10% годовых, например.

Но это вовсе не означает, что Вы можете прописать в договоре совершенно любую ставку процента - при взыскании в суде Вы столкнетесь с требованиями разумности в отношении ее размера. В этом плане примечательно недавно рассмотренное Верховным Судом РФ дело.

Суть спора следующая.

Некий А обратился с иском к некому Б о взыскании процентов по договору займа из расчет процентной ставки в 16%, начисляемых еженедельно. То есть это около 832% годовых. По этому договору А дал в качестве займа Б сумму в 35 000 рублей и за почти 3 года причитались проценты в размере 851 200 рублей. При этом ранее А уже взыскал в судебном порядке с Б сумму процентов в общем размере 302 400 рублей за более ранние периоды.

Суды двух инстанций отказали во взыскании указанных процентов. ВС РФ, поддерживая их, отметил следующее.

Установленный в договоре займа размер процентов не отвечает принципу разумности и добросовестности и ведет к нарушению баланса прав и обязанностей сторон. Кроме того, такое условие противоречит деловым обыкновениям и является явно обременительным для заемщика и влечет за собой неосновательное обогащение кредитора.

Суд указал, что ранее суды уже взыскали 302 400 рублей процентов, что свидетельствует о получении займодавцем разумного и возможного дохода от предоставленных в качества займа денежных средств.

(Определение ВС РФ от 25.06.2019 по делу № 5-КГ19-66)

Как мы видим в договоре займа мы не можем установить безгранично большой процент, даже если на это согласен Ваш заемщик. При этом вопрос разумности размера процентов не имеет однозначного ответа и решается при рассмотрении каждого конкретного спора. Думаю, что ссылка суда на уже взысканные 302 400 руб. процентов как достаточных вряд ли может служить неким ориентиром, поскольку эта сумма была взыскана в рамках других споров и ВС РФ не мог ее изменить, хотя эта сумма была взыскана всего за 4 месяца пользования займом.

В качестве ориентира наверное может служить двойная ключевая ставка ЦБ РФ - именно на эту величину ориентируются суды при снижении размера неустойки, исходя из необходимости взыскания рыночного вознаграждение за пользование капиталом.

Но это лишь мое мнение,которое кажется мне разумным - на практике я не встречал такой подход.

Такая позиция суда вероятно проистекает из давно наметившейся тенденции борьбы с непомерно высокими процентами МФО.

Поэтому будьте внимательными и устанавливайте разумные проценты в договорах займа.

Надеюсь, это было полезно Вам узнать.

Удачных торгов! И берегите себя и свое имущество)